在国家的经济发展之中，银行虽然是作为一项企业，但是他却发挥了属于自己的作用。我们可以根据银行的发展情况了解经济的实际状态，这样一来，即使将银行的实际地位进行了抬高，但是也无形之中给银行造成了一定的困扰，为银行的发展带来了一定的挑战。尤其是在现在的世界，全球化形势愈加严重。我们必须要考虑金融经济周期，探讨银行信用的风险，进而得出合理的政策。
▲金融经济周期网络图
在金融经济周期下银行信用产生的一定风险
1.信贷结构
我们都知道银行都具有信贷的功能，而这个信贷功能一般针对的对象都是大中型企业，规模大实力强的企业才有资格进行信贷功能。为什么以这一类企业作为主要对象，其实与他们的资金能力有很大的关系，他们拥有足够的资金与足够的能力，他们的资产和业绩都比较稳定，对于银行贷款行业来说风险比较小，能够在规定日期将贷款利润全部收回来。换一句话来说，如果贷款的对象能力不足，那么将会增加银行的风险，但是在当今经济发展过程中，中小型企业不断增多，也在一定的程度上，影响了银行贷款行业的发展。尤其是房地产业的发展与极速增加，也使贷款业务不断地增多，在这种情况之下，我们必须推陈出新，对信贷进行一定的调整，才可以真正意义上的降低银行的风险，提高银行的收益。
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2.不良贷款风险
从历史的发展角度来看，一旦发生金融危机，企业的经济必然会受到一定的影响。比如融资困难，偿债能力明显下降、资金短缺等问题层出不穷。这样一来，对于金融机构的不良贷款增长率也会急剧增加。在这种情况之下，贷款付损失率将会成为银行计提贷款损失拨备的依据。若贷款在经济因素，影响下损失的时候，银行就要积极扩大贷款损失拨备计提金额，这样可以使银行的损失得到一定的缓解，但是也会导致信贷紧缩现象。除此以外，银行的信贷业务，如果在经济快速发展时期得到快速增长，也会产生一定的不良影响，其中不良资产率的增加就是最明显的表现，而这一切都与银行风险管理有明显的关系。
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3.违约风险
随着二战的结束，世界经济快速发展，各类金融工具都出现在人们身边。而在这个时候，从现在经济发展的角度来看，资金流动性往往会影响到金融经济周期。如果出现经济危机，借款人将会降低偿还能力也从一定层面上减少了银行的收益，但是如果处于经济发展红利时期银行的利润将会得到提高，所以从这一方面可以清楚地看到宏观经济对银行产生的影响。也正是因为宏观经济的波动，必然会导致经济金融经济呈现周期性的变化，对违约风险也产生一定的影响。
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4.利率方面
从目前发展的角度来看，在银行的总体收入组成之中，他的利差收入占据最多。一旦面临经济危机，资本市场也会受到一定的影响，银行的利差收入也会急剧，减少利率的风险也会在一定程度上增加。所以一旦面临这个情况，基金代销、理财产品等中间业务的增长的速度就会降低。最明显的一个例子就是外汇储备，对于外汇储备来说，最主要的对象就是美元一旦美联储降低利率，那么金融机构的压力将会增加。
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当前银行信用风险存在的问题原因
1.内部风险管理体系，还有缺乏
从当前的发展状况来看，我国的许多银行其实在经营上有许多的问题，在面临实际所有者的问题上出现了很大程度的交叉，银行的执行力也得到了下降，这也导致银行在日常的运行之中，不能对银行的主体业务实行有效的管控，这也是银行没有能力建立牢固的信用风险管理体系。对于及信用风险管理机制，我国很多银行都没有完善，甚至很多银行还没有建立该体系，这也导致了信用风险管理机制效率急剧低下。
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2.缺乏专业的风险管理人才
风险是各行各业都存在的，对于银行的发展来说，风险往往更加强大，其实在金融中心性的波动，影响之下银行的风险随处可生，所以为了避免风险对银行造成的问题，就必须要一定的相关人员对我国的风险进行一定的管控与预测。而对于风险的管控来说，这是一项全面且系统的工作，风险管控人才必须具有一定的专业知识，否则无法应对风险的管理措施。金融经济的载体之一，就是银行，所以从一定程度上来说银行只是一个物质，承担者代表着信用在经济发展过程中，有一个十分密切的关系，所以为了实现经济持续健康发展，必须要加强银行的风险管理。但是从一定程度上来说，我国银行缺乏专业的信用管理队伍，对银行风险管控缺乏人才，这也使得银行缺乏先进的技术与经验，去对所产生的风险来进行一定的管控。
3.相关人员的信用风险管理意识不强
其实在当前的银行运行过程之中，信用风险的管理并没有得到人们的重视，银行管理人员缺乏相应的风险管理意识。即便经历了经济危机，无论是银行还是企业都经历了不少的冲击，但是政府部门也没有很快的，引导大家树立相应的信用风险意识，对于信用保障经济稳定运行没有意识。主体缺乏了，无危险意识，那么银行在发展运行之中，也就会忽略信用风险，这也无形之中，增加了银行的风险，所以一旦风险来临，银行根本拿不出相应的政策与措施去应对当前的变化，值得损失自身的利益来解决。
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在金融经济周期下产生的应对银行信用风险的对策
1.优化银行经营的外部环境
首先可以适当地增加政府的投资性支出，在政府补贴、转移性支出上面多下功夫。对一定的产业行业企业给予大力支持，可以通过增大投资、税收优惠、资金补贴等方式来，促进产业结构的优化。其次，要对逃废银行债务的行为进行严厉打击，是信用借贷环境进行相应的改善。对于这种现象，应该要进一步加强诚信建设，除此以外还要加强建立相应的惩罚机制，为了达到这个目的，当地的政府、宣传文明建设部门、银监等部门，必须要对逃废银行债务的行为进行严厉的打击，对于这个现象也必须加强宣传力度，依法行政，金融债券必须依法落实，金融运行必须需要良好的秩序，维护金融机构相关权益借用政府的功能，帮助金融创造良好的外部条件。
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2.提高金融监督管理
金融监督管理，对于现在来说是非常重要的，所以必须要完善监督管理制度。在这一方面，由于金融经济周期的不稳定性，所以银行需要制定很多不同的方案来满足监督管理的需求。在经济繁荣时期，银行需要实施高标准的资本，如果在经济危机时期，则需要宽松。如果实在不行，还可以效仿西方发达国家的措施，利用动态准备管理策略，促进银行的发展降低风险。除此以外，要对于贷款权重的风险系数进行研究，信贷结构也要进行一定的优化，这样可以在调节经济结构的作用上起到良好的效果，还可以，针对性地实行风险预测机制，做好相应的调节与管控工作。
3.转变传统的管理理念
由于以往因素的各大影响，大多数银行的业务营销，其实是处于被动的状态，当今世界的发展下，银行必须摒弃传统的管理方法，主动营销，为了实施相应的措施，可以将风险较低的业务进行主要对象。银行在发展与融资相关业务的同时，可以在原先的基础上进行相应的改革，使业务体现综合化的特征。除此以外银行可以增收节支是当前的发展模式转变，扩大盈利的范围，为了实现资金的可行，要实现对资金的投资与管理，一定情况之下，还要采取详细的措施，其中降低运行成本，减少费用支出是最常用的手段。
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4.制定信贷投放制度
由于金融经济周期的影响经济市场，其实的发展并不景气，这也导致银行的风险不断提高。缓解并解决银行面临的风险，得需要针对性地解决一定的问题，将风险发生的几率进行降低。这样银行必须要完善信贷策略，这就要对信贷结构进行一定的调整除此以外，还可以将客户的结构加以优化使风险的发生几率降低。还可以，将期限比较久的资产采取出售的模式，这样可以获得长期的资金，也可以在金融经济周期波动的变化之中，对银行的各大风险进行合理控制。银行对资产负债结构也可以进行优化处理，在这一过程中，可以实现产品创新一定程度上扩大市场份额，实施组织存款，采取多渠道分支的模式是信贷的风险减小。
总结
从上面的介绍来看，在当今经济的发展过程中，金融行业也是一个不容小觑的组成部分，而在金融行业领域之中，银行又是主体部分。这样一来银行的责任与风险都十分之大。而且从各方面的因素来分析，我国的经济面临着下行的风险，从这样的发展模式来看我国的银行变革，其实面临着重大的挑战。
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所以面对金融经济周期的变化，必须要采取相应的措施，实事求是，从基本出发，积极讨论金融经济周期的变化，综合多方观点，针对性地对面临的风险制定相关政策，在这一过程中，一定要学会推陈出新，传统的思想观念，要学会适当的舍弃，新的发展理念，学会改善。传统的信贷投放模式也要进行改变监督与管控力度还要继续增强，封建管理机制也要得到一定的创建，这样才能够对银行的信用风险进行一定的降低，才能使金融经济的有效性得到真正的推动。
金融经济周期的不稳定性加大了银行信用的风险，所以我们在掌握金融经济周期的情况之下，必须要对银行信用风险管理进行一定的探讨与规划做出相应的措施，迎接各种挑战防患于未然。
